Как получить ипотечный кредит

Как получить ипотечный кредитВы собрались обращаться в банк с целью получения ипотечного кредита. Первое, что Вы должны выяснить: какие факторы учитываются банком при принятии решения о выдаче или невыдаче Вам кредита. Понятно, что банк откажет в займе, если зарплата и прочие денежные поступления покупателя жилья не соответствуют требованиям по денежному обеспечению кредита. Банк будет выяснять и другие критерии – срок займа, размер собственных средств, характер занятости кредитуемого (Можно ведь состоять в штате организации на постоянной работе, быть индивидуальным предпринимателем, работать по договору подряда и т.п.), состав семьи.


Готовы купить квартиру в ипотеку? Обращайтесь к нам: Помощь в ипотеке!


При расчете максимально возможной суммы кредита учитывается ряд абсолютных значений: сумма доходов и сумма расходов, включающая в себя прожиточный минимум на каждого члена семьи, платежи по действующим кредитным обязательствам и иные постоянные траты, которые заемщики указывают в анкете. Есть и так называемые негативные и компенсирующие факторы - длительность и непрерывность трудового стажа, квалификация и образование, наличие активов у заемщика. Наличие собственности в виде недвижимости, автомобиля, акций является положительным фактором. Чем меньше ты имеешь собственности, тем больше у тебя должна быть зарплата.

Как рассчитывается кредит?

Если по всем факторам (зарплата, размер первоначального взноса, постоянная работа) устраивает банк, то размер кредита будет определяться сроком, она который этот кредит берется: чем срок будет больше, тем больше сможет получить потенциальный заемщик. Обычно ежемесячный платеж составляет половину от дохода заемщика. В некоторых банках этот платеж может быть меньше - 40% - в некоторых - больше - 60% от ежемесячного дохода. Например, если взять кредит 3 млн. рублей, то при расчете кредита на 10 лет, ежемесячный доход должен быть минимум 71,5 тыс. руб., а при расчете на 20 лет, доход должен быть примерно 57 тыс. руб., а ежемесячная плата при кредите на 20 лет будет 29 тысяч рублей. Речь здесь идет о минимальных ставках, порядка 10-11% годовых. Если же ставка банка 12,5%-14%, и покупается квартира в Москве - тогда, заемщик должен получать не менее 92 тыс. руб., если приобретается квартира в Подмосковье – доход должен быть не менее 55 тыс. руб.

Размеры Первоначального взноса.


Еще один фактор, который влияет на многое – первоначальный взнос. При увеличении суммы первоначального взноса снижается размер запрашиваемого кредита, а вместе с этим зачастую и проценты (но не во всех банках), и соответственно уменьшается ежемесячный платеж, а следовательно, и требуемый доход.
Если Вы покупаете квартиру за 5 миллионов рублей, при первоначальном взносе 35% и сроке кредита 15 лет, сумма долга составит 3 250 000 руб., ежемесячный платеж - 35 925 руб., а требуемый доход заемщика – 71 850 руб. в месяц.

Подтверждение доходов


Если размер ежемесячного дохода является основополагающим при получении кредита, то к подтверждению стабильности получения этих доходов банки отнесутся с максимальной ответственностью. Самая надежная с точки зрения банков форма - справка по форме 2НДФЛ. У некоторых заемщиков помимо основной работы и зарплаты, подтверждаемой справкой, есть еще и другие источники доходов. В таком случае банки предлагают удостоверить финансовое обеспечение будущего кредита по их собственной форме, которая заверяется по месту работы. Правда, в этом случае процентная ставка будет пересмотрена в сторону небольшого завышения. Например, для индивидуальных предпринимателей и сособственников бизнеса процентная ставка выше на 1-3 пункта, а значит, для получения определенной ссуды по сравнению с наемными работниками им нужно показывать больший доход. Но еще хуже в этом плане представителям свободных профессий: художникам, актерам, музыкантам, писателям и т.п., не имеющим регулярных стабильных заработков. Банки относятся к ним настороженно и скептически, так как люди, не имеющие стабильного дохода, могут легко сорвать график выплат.

Семейное положение.

Если будущий заемщик проживает один либо со взрослыми работающими и зарабатывающими на свою жизнь родственниками (родителями, супругом, братом/сестрой и т.п.), то никаких сложностей не возникает: банк рассматривает лишь его доходы и расходы. А вот если в семье есть иждивенцы – дети, родители, неработающий супруг/супруга, то при рассмотрении кредитной заявки могут быть учтены траты на их содержание. И наоборот, работающие члены семьи могут расширить возможности заемщика, так как их всегда можно взять в созаемщики и, объединив доходы перед банком, получить больший кредит. Сегодня банки разрешают привлекать до 3-4 созаемщиков, обычно ими выступают супруги, а также родители, братья, сестры и совершеннолетние работающие дети.

Итоговый вывод: Чем больше предполагаемый срок кредитования и первоначальный взнос, тем доступнее ипотека, так как для оформления кредита требуется меньший ежемесячный доход. Из факторов, влияющих на сумму кредита и размер процентной ставки, нужно учитывать не толко размер дохода и первоначального взноса, но и профессию и характер деятельности заемщика, форму подтверждения заработка (2НДФЛ или иное), состав семьи.

Наверх



Главная | Купить квартиру в Москве | Продать квартиру в Москве | Оценка квартиры в Москве | Обмен квартир в Москве | Срочный выкуп квартир | Контакты